■本报记者王小清

    即将退休的老人往往有一笔积蓄，其养老理财需求逐渐提升，针对这一需求，各家银行纷纷出招争取这类客户，养老型理财产品成为各银行理财子公司的布局重点。记者走访南安多家银行了解到，相比普通理财产品，养老型理财产品年化收益要高出不少，市民在购买时一定要了解清楚产品风险类型和投向，配置和自身风险承受能力相当的产品。

    多家银行布局养老理财

    “没想到年龄不同，存款利息也不同，越老越值钱了。”在成功街某股份制银行购买养老储蓄产品的林女士开心地说，她最近将部分积蓄用于购买银行的年年升息产品，存期3年，利息也高于普通定存产品，如今养老储蓄、养老理财产品越来越有看点了。

    对于许多老年人来说，手中的钱如何能够不承受巨大风险又能增值，正是他们苦恼的问题。而各银行推出养老理财产品自然是为了有针对性地对老年人进行理财服务，以往，特别推出养老理财的银行并不多，今年来，银行理财子公司纷纷扎堆布局养老理财产品市场。

    4月，兴银理财推出的一款养老型理财产品，该产品采用5年期封闭式管理，1元起购，免首次风险面签，且产品100%投资于固定收益类资产，不参与股票投资，业绩基准为5%-5.5%。

    记者了解到，目前已有工银理财、中银理财、建信理财、招银理财、交银理财、中邮理财等多家银行理财子公司推出养老理财系列产品，收益高于普通型理财产品。如中银理财推出面向养老客群的养老系列，其中一款期限395天的中银理财“稳富”固收增强产品，起售金额1万元，预期年化收益率就为4.00%。

    虽然养老理财产品相比去年明显增多，但对于银行客户经理而言，他们在给客户介绍时却不会特地推广养老型理财产品。普莲路一家股份制银行客户经理告诉记者，为客户推介产品时，一般是先介绍新客理财，其次根据客户的对收益、风险及产品期限等各方面的综合需求来为客户推荐。“养老理财期限在3-5年，许多客户比较介意，因此选择养老理财的还是少数。”上述客户经理表示，养老理财的投资方向和相对稳健的普通理财产品差异也不大，因此不太叫座。

    投资理财须注意防范风险

    记者对比多款养老理财产品发现，投资期限比较长，确实是多款养老型理财产品的共同点。相比普通理财产品3个月、半年、1年、2年等期限，养老型理财产品的期限少则3年、多则5年。以某股份制银行推出的安愉理财为例，3款产品中2款期限为3年，1款投资期限5年。

    而这并非个例，根据普益标准统计，2019年发行的152款养老型理财产品的平均投资期限超过1年，达到428天，而普通理财产品的平均投资期限仅有185天，运作期限普遍较长，3至5年的产品占比较高。

    由于投资期限长，养老理财的预期年化收益相比一般理财产品也要高一些，业绩比较基准多在4％-6％之间。对于期限长这一问题，不少银行通过分红、质押加大产品的灵活性设置，比如某银行发行的养老3年封闭式产品，为满足客户的日常生活流动性需求，这款产品可以按月分红，也可以按季度或者年度来分红，而一旦客户有旅游或者医疗的资金需求，也可以在客户端质押自己的理财产品获取流动性。有的银行发行5年期的产品，承诺在第一、二、4年进行分红。

    当前，市场上供老年人选择的投资品种有定期储蓄、大额存单、养老理财，还包括分红型保险、基金或基金定投等。值得注意的是，不论是投资养老型理财产品，还是其他品种，都要注意和养老储蓄有本质上的区别，即使是低风险等级的理财产品也不代表没有风险。因此，投资者投资时，一定要提前了解产品信息，配置和自身投资经验、风险承受能力相当的产品。