流动性要求高选择短期理财产品和活期理财产品

    年末正是消费高峰期，不论是购置年货还是人情往来，都是一笔不小的花费。但对年终奖在1万元上下甚至低于1万元的人来说，扣除年末花销后，年末的这个红包越来越薄了。

    “每年的年终奖都很稳定，1万元左右，马上过年就要考虑买年货、包红包，可能剩下没几千元，还有必要规划吗？”住在柳城街道霞西村的庄女士前几日收到年终奖，稍一计算就发现，对剩下不足5000元的年终奖，她实在懒得打理。

    理财师表示，对于年终奖需要应付春节花销的市民来说，可以选择流动性较好的理财产品，比如配置短期或活期的理财产品，可以让手头的年终奖不被闲置，尽可能多地创造收益。

    记者了解到，银行现金管理类产品T+0理财，就能够满足市民对年终奖流动性高的需求，一般来说，在当天下午3点前购买的从当日开始计息，单一客户最快赎回限额为1万元，大额赎回一般次日到账，符合春节的高频消费需求。也有的银行延长了购买时间，当天15时15分或15时30分买入同样可以享受当日收益。

    如果对流动性要求没那么高，也可以选择期限在1个月左右的短期理财产品用于过渡。不论是银行或是第三方平台，在售的均有短期理财产品，比如记者在一家股份制银行官网就发现一款35天的理财产品，起购金额1万元、预期年化收益率3.70%。

    不过，银行现金管理类产品、短期理财产品通常都要1万元起购，增加投资则是1元续投。因此，如果单笔金额不足1万元的，可以从第三方平台上选取，记者看到支付宝上的保险理财产品，短期限的如31天的安增益，1000元起购，七日年化收益率为3.089%。此外，货币基金也是管理流动资产的工具之一，值得入手。

    流动性要求不高可选择中长期理财产品

    理财师表示，如果年终奖金额高，扣除花销后还能结余不少，或是短期内用不上年终奖，便可以对年终奖做一个中长期的规划。

    “工作快10年了，预计今年我们夫妻俩能拿到五六万元的年终奖。”市民陈先生告诉记者：“最希望在保本的基础上，年终奖还能够增值，现在银行不少净值型产品收益也比较可观，我将重点关注这类产品。”

    “相较于基金、股票等投资品种，银行理财产品安全系数相对较高，短期内对年终奖没有使用需求的市民，可以计划购买中长期理财产品，有利于提前锁定收益。”普莲路一家股份制银行的理财经理表示，理财产品的收益会随着理财资金的增加而不同，同类产品，10万元投资门槛的产品肯定比1万元的高，高收入人员或有原始资金积累的客户可以选择投资门槛较高的产品，获得较高的收益。

    去年以来，理财产品市场整体收益率持续低迷，临近春节，收益率有所回升，但翘尾现象依然不明显。据融360大数据研究院监测数据显示，2021年1月18日-1月24日期间，银行非结构性理财产品发行量共1036只，较上周减少102只；人民币非结构性理财产品平均收益率为3.75%，环比上升3BP。结构性存款产品平均预期最高收益率3.72%，环比上升6BP。整体低迷的市场下，理财专家建议市民选择长期理财产品，提前锁定收益。

    除了银行理财，市民也可以进行重疾险、意外险等保障型保险的配置，市民可以根据自身需求进行合理调整，但应该注意不要盲目追求高收益，中高风险投资理财产品的配置占比尽量不要超过50%。

    ■本报记者王小清

    距离春节不到10天，不少打工人已经收到了辛苦一年的年终奖，虽然由于疫情防控，人们选择就地过年，但花钱的地方却不会减少。年终奖能够剩下多少成为未知数，理财专家表示，为让年终奖充分发挥价值，建议早日规划年终奖的用途，在实现增值的同时又不影响正常使用，市民可根据对年终奖的流动性要求，合理配置理财产品，巧用年终奖实现“钱生钱”。