■本报记者王小清

    最近一周来，超过10家商业银行发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式调整为按活期存款挂牌利率计息。近日，记者走访南安多家银行获悉，靠档计息的叫停早就有政策可循，距离新规生效不到10天，如果有提前支取需求的市民，建议提前办理减少利息损失。

    超10家银行叫停“靠档计息”

    12月20日，民生银行发布公告称，自2021年1月1日起，该行对于提前支取靠档计息的个人大额存单、安心存产品，调整提前支取适用的计息规则，如果在调整日（含）后提前支取，将按照支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

    事实上，民生银行并非第一家叫停“靠档计息”的银行，记者了解到，12月17日，浦发银行发布公告称，自2021年1月1日起，调整提前支取靠档计息的人民币个人大额存单、安享赢、浦惠存存款产品提前支取时适用的计息规则。12月16日，招商银行、中信银行、华夏银行也发布了类似的公告。

    而更早之前的12月14日，工、农、中、建、交和邮储六大国有银行均发布了调整提前支取规则的类似公告。以农业银行为例，该行称根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，对于提前支取分段/靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等），调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日农行人民币活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

    据不完全统计，此次叫停靠档计息的银行已超10家，调整涉及的是具有靠档计息功能的个人大额存单、人民币定存产品和个人人民币特色储蓄产品，部分银行还包含外币协议储蓄存款，像华夏银行就对提前支取分段/靠档计息的包括个人靠档计息大额存单、个人定活通、个人智能储蓄存款、个人外币协议储蓄存款进行调整。

    调整前支取以减少损失

    什么是“靠档计息”？为何各家银行纷纷叫停“靠档计息”产品？银行人士介绍，“靠档计息”是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。

    举例来说，客户原本存了三年期的定期存款，年利率为2.75%。当客户只存了一年就办理提前支取时，如果按照靠档计息的方式，可按一年期定期存款利率结算，即年利率1.75%，而不是政策规定的活期利率0.30%。以10万元来算，存满3年，每年可领取利息是2750元，如果可按一年期定期存款算，到手利息1750元，大大高于活期的300元。相比之下，采用靠档计息，客户的损失大大减少。

    靠档计息一度是银行的揽储利器，甚至有的银行的智能存款将靠档计息发挥到极致，比如说原本约定为3年期的产品，如果存了2年6个月7天，提前支取的利息可以按照满2年零6个月这一档期兑付定期利息，同时，还可以叠加7天通知存款的利息计算。

    靠档计息产品因为可享受活期产品的流动性，又享受到定期产品的高收益，因而备受储户青睐。但因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定，2019年12月，监管通过窗口指导的方式，要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

    今年上半年，各家银行的大额存单产品就取消了提前支取的靠档计息，这次统一叫停是各行落实监管要求的进一步举措。南安一国有银行人士表示，如果短期内有提前支取需求的储户，不妨趁着政策调整前办理提前支取，以减少利息损失。