■本报记者王小清

    近日，记者走访南安各大银行获悉，进入12月，各家银行纷纷发行新一批大额存单产品，以按月付息型产品为主，并且利率比常规产品利率高。业内人士提醒，年关将至，由于揽储需要，各家银行加快了存款产品的发行节奏，大额存单安全性好，保本保息，利率高于同期定期存款产品，保守型投资者可适当关注。

    主打按月付息型产品

    “大额存单月息宝火热发售，年化利率3.85%，20万元每月可领利息641元。”4日，偶然刷朋友圈看到银行客户经理发送的产品信息，市民黄女士就被吸引了。“现在银行理财产品不承诺保本保息了，而且收益率一直下跌，我希望找到更稳妥的投资方式。”黄女士说，这款大额存单是3年期的，和长期限理财产品收益率差不多，而且保本保息，她将作为一种长期资产配置的方式来规划。

    记者了解到，进入12月，多家银行公布了新一批大额存单产品信息，黄女士关注到的是光大银行的新产品，3年期大额存单，20万元起购，年化利率为3.85%，利率较基准利率上浮40%；2年期大额存单年化利率3.15%，较基准利率上浮40%。同时，3年期产品还是按月付息型产品，每月付息，到期还本，也可办理提前兑取，提前兑取部分的利息按照兑取日挂牌公告的活期储蓄存款利率给付。

    事实上，还有一家股份制银行也发行了按月付息型产品，中信银行发行了2年期的按月付息型产品，20万元起购，年化利率3.192%，较基准利率上浮41.8%，可办理全额提前支取。该行另外一款大额存单产品仅支持到期付息，3年期限、20万元起购，年利率3.90%。

    无独有偶，招商银行也发布了3年期大额存单，20万元起，年利率最高3.90%。而在30天前，该行同样期限和起点的大额存单，年利率为3.70%，低于当前产品0.2个百分点。此外，该行产品种类也增加了许多，除了20万元起购的7款大额存单，还有30万元起购的4款大额存单，50万元起购的4款大额存单。投资起点越高，相应的年化利率也越高，比如同样是二年期的产品，投资20万元、30万元、50万元，相对应的年化利率分别是3.10%、3.15%和3.19%。

    注意“提前支取”规则

    大额存单自2015年6月上市，5年多来，产品类型不断丰富，种类更加多样。记者注意到，大额存单从一开始仅有5种档次的大额存单一度发展到9种，如今多数银行去掉了9个月、18个月期限的产品，仅保留3个月、6个月、1年期、2年期、3年期产品，部分银行还保留了5年期产品。

    除了产品类型的变化外，对于投资大额存单的客户，流动性问题也颇受关注。记者了解到，各家银行对不同款大额存单的提前支取规则设计也各不一样，投资者在购买前须仔细阅读产品说明书。

    比如某股份制银行到期付息的大额存单支持部分或全部提前支取，部分提前支取时剩余金额需大于本产品的起存金额，提前支取按照支取日银行活期存款挂牌利率计息。按月付息的产品支持全单提前支取，提前支取的金额和挂牌利率和前款条件一致。

    不仅股份制银行如此，像中国银行、建行、农行规定全部提前支取的，按照支取日该行挂牌的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日该行挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按大额存单开户日约定的存款利率计付利息。

    值得注意的是，如果投资者的大额存单正在办理资信证明、质押、司法冻结等异常状态，则不能提前支取。

    银行人士表示，如果急需用钱，除了提前支取获得本金外，大额存单还可办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等，通过银行营业网点、电子银行等自有渠道购买大额存单的持有人若有需求，可向银行索要大额存单持有证明。