■本报记者王小清
9月19日零时起，由中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《意见》）正式施行，人保财险、平安财险、太平洋财险等保险公司的车险新系统也式上线，此前车险报价未出单的全作废，将按照新系统出单。
改革后，购买车险能享受哪些具体福利呢？对此，记者进行了了解。
交强险限额提至20万元
在“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”的改革基调上，消费者能够真真切切地感受到改革的红利。作为上路必买险种，交强险责任限额提升也是改革重点。
据悉，《意见》将交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
其次，则是费率问题。相关文件明确，将全国各地区的交强险费率浮动系数方案由原来1类细分为5类，其中，福建地区实行费率调整方案E，最低可享7.0折。
南安一家财险公司的业务员戴先生告诉记者，如果三个及以上年度未发生有责任道路交通事故的消费者，交强险最高可打七折。以20万元以下的车为例，如果交强险基础保费1000元左右，若前3年未出险，那么最终保费为1000×【1+（-30%）】=700元，将省下300元。
此外，在切换时间和过渡安排，2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行；2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。
也就是说，车险改革前续保的车主，9月19号后一样可以享受新的交强险赔付额度。保险公司也提醒车主要及时续保，以免“脱保”出现事故造成财产等损失。
小额赔案也可通过保险理赔
保单价格的下降不仅体现在交强险上，商业车险也有体现，此次改革对无赔款优待系数（NCD）进行了优化。保险公司在计算保单折扣时，考虑赔付范围由前1年扩大到前3年，也就是说参考近3年的赔付情况确定保单折扣；改革后对多年无赔偶然出险的车主更加宽容，不会因偶然出险导致次年保费大幅上升。
车主林先生介绍，改革之前对偶然出险的客户不太友好。举例来说，一辆连续投保了4年的车，前3年未出险，第4年出险一次。按照以前的规定，第5年投保，无赔优系数会从上年投保时的0.6直接回到1.0，波动很大。而目前他咨询保险业务员得知，依据新规，第4年投保时NCD系数是0.6，第5年则为0.7，显著降低了对偶然出险车辆的惩罚力度。
“在偶然出险的情况下，无赔优系数上升比例太高，为了防止保费较高上浮，如果发生小事故，许多车主会选择‘私了’。”林先生说，“私了”存在一定的风险，车险综合改革后，如果遇到小额赔案，他会把保险理赔纳入考虑范围。
此外，包括道路交通事故费率浮动比率下浮界线由原来最低的-30%扩大到-50%，并提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度；发生轻微交通事故后鼓励当事人采取“互碰自赔”且不纳入费率上调浮动因素。
需要注意的是，只有2020年9月19日零时之后投保的新条款商业车险，才执行新方案。
投保建议货比三家
记者了解到，此次车险综合改革在保障方面也给了车主更多红利，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
位于普莲路的一家产险公司的业务员叶先生告诉记者，这意味着车损险的保障范围扩大了，以前这些保险责任原来属于附加险，改革后全部纳入主险内。“买了商业车险基本上相当于买了全保险。”
此次改革还删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如地震及其次生灾害等。也就是说，只要是遭遇了“自然灾害”，那就都能赔，等于从实质上扩大了保险范围。
值得注意的是，车辆被盗抢，需要在向公安机关报案后，且60天内没有找回来情况下，才能理赔，如果仅仅车上部分零件被盗被损坏，依旧属于免责条款。
车险新系统上线，对于车主来说，保费究竟是降还是升了？普莲路一家财险公司的业务员庄先生告诉记者，车险新系统上线后，有不少车主前来咨询，有的车主保险即将到期，希望以现在的投保情况先测算价格，但是由于系统目前还算不了价格，因此还没办法给予明确回复。“新系统下，由于被保险人不一样、年龄不一样、折扣价格不一样，总体来说保费是有升有降的。”庄先生说，过去在提车上保险时往往会得到返点，而这些都是计算在保险公司的费用中。如今在费用率的限制下，各大保险公司将不再给予返点。
业内人士表示，车险综合改革，更需要消费者判断返点和保费优惠之间的差异了。建议车险到期的车主货比三家，多方了解各家保险公司的保险差异。